En la actualidad, la búsqueda de oportunidades de inversión alternativas a las formas tradicionales ha llevado a un auge de las plataformas de crowdfunding y crowdlending. Entre ellas, el crowdlending destaca por ofrecer a pequeños inversores la posibilidad de financiar proyectos o empresas a cambio de un retorno de inversión basado en los intereses que generan estos préstamos. Sin embargo, como cualquier forma de inversión, el crowdlending presenta ventajas y desventajas que deben considerarse cuidadosamente.
A lo largo de este artículo exploraremos en profundidad qué es el crowdlending, cómo funciona, en qué se diferencia del crowdfunding, qué tipos de crowdlending existen y cuáles son las claves que los inversores deben tener en cuenta antes de participar en este tipo de inversión.
¿Qué es el crowdlending y cómo funciona?
El crowdlending es una modalidad de financiación colectiva en la que varias personas prestan dinero a empresas o individuos a cambio de un interés acordado. A diferencia del crowdfunding, en el que los inversores obtienen recompensas no financieras (como productos o acciones), en el crowdlending se busca un retorno económico a través de los intereses generados por el préstamo.
Este modelo se ha popularizado en gran medida debido a la flexibilidad y accesibilidad que ofrece tanto a prestatarios como a inversores. Mediante plataformas online especializadas, los prestatarios pueden solicitar financiamiento sin recurrir a los bancos tradicionales, mientras que los inversores pueden diversificar su portafolio con microinversiones en múltiples proyectos.
Funcionamiento del crowdlending
El funcionamiento básico del crowdlending es relativamente sencillo:
- Prestatario solicita un préstamo: Una persona, empresa o entidad presenta una solicitud de préstamo en una plataforma de crowdlending.
- Evaluación del riesgo: La plataforma evalúa el perfil del prestatario y asigna una calificación crediticia, determinando el nivel de riesgo y el interés del préstamo.
- Inversores financian el préstamo: Una vez publicada la solicitud, los inversores pueden participar aportando diferentes cantidades hasta que el préstamo se financie por completo.
- Devolución del préstamo: El prestatario devuelve el capital prestado con los intereses acordados durante un plazo definido.
¿Qué diferencia hay entre el crowdfunding y el crowdlending?
Aunque el crowdlending y el crowdfunding comparten el mismo concepto base de financiamiento colectivo, sus diferencias fundamentales radican en la naturaleza de la transacción y el retorno esperado por los inversores.
Crowdfunding
El crowdfunding tradicional es una forma de financiación colectiva en la que los participantes aportan dinero para apoyar proyectos creativos, emprendedores o causas benéficas. A cambio de su inversión, los contribuyentes reciben recompensas no monetarias, como productos, servicios o reconocimiento.
Existen diversas modalidades de crowdfunding, entre las que destacan:
- Recompensa: Los inversores reciben un producto o servicio como recompensa por su apoyo. Es el tipo más común en plataformas como Kickstarter.
- Donación: Se apoya una causa sin esperar nada a cambio, como ocurre en plataformas de donaciones benéficas.
Crowdlending
Por otro lado, en el crowdlending, el financiamiento colectivo se realiza en forma de préstamo, donde el objetivo principal de los inversores es recibir un retorno financiero a través de intereses. Las principales características del crowdlending son:
- Retorno financiero: Los inversores esperan recuperar su dinero más los intereses acordados.
- Préstamo a empresas o personas: Las inversiones están destinadas a financiar préstamos que deben ser devueltos.
Tipos de crowdlending
A medida que el crowdlending ha ido creciendo, también se han desarrollado distintas modalidades para satisfacer las necesidades tanto de inversores como de prestatarios. A continuación, te presentamos los principales tipos de crowdlending que existen hoy en día:
1. Crowdlending para empresas (P2B)
El Peer-to-Business (P2B) crowdlending es un tipo de financiación en el que los inversores prestan dinero a pequeñas y medianas empresas (PYMES) o startups. Este tipo de crowdlending es ideal para empresas que buscan una fuente de financiamiento alternativa a los bancos.
- Ventajas: Mayor retorno en comparación con las inversiones tradicionales.
- Desventajas: Mayor riesgo, ya que algunas PYMES o startups pueden tener dificultades financieras.
2. Crowdlending para particulares (P2P)
El Peer-to-Peer (P2P) es una modalidad en la que los inversores prestan dinero directamente a individuos, ya sea para financiar proyectos personales, consolidar deudas o realizar compras importantes.
- Ventajas: Inversión accesible con montos pequeños.
- Desventajas: Riesgo de impago por parte de los prestatarios, especialmente si no tienen un buen historial crediticio.
3. Crowdlending inmobiliario
En el crowdlending inmobiliario, los inversores financian proyectos inmobiliarios, como la construcción o renovación de propiedades, a cambio de un retorno basado en los ingresos generados por la venta o alquiler de dichos inmuebles.
- Ventajas: Retornos elevados debido a la naturaleza del mercado inmobiliario.
- Desventajas: Inversión a largo plazo, lo que puede reducir la liquidez del capital invertido.
Una de las plataformas más imporantes de Crowdlending inmobilirio es Civislend y aquí te dejamos una reseña
¿Qué es el crowdequity?
El crowdequity es otra variante del crowdfunding, en la que los inversores adquieren acciones o participaciones en una empresa a cambio de su inversión. A diferencia del crowdlending, donde se prestan fondos y se espera un retorno a través de intereses, en el crowdequity los inversores se convierten en propietarios parciales de la empresa y su retorno dependerá del éxito y crecimiento de la compañía.
- Ventajas: Posibilidad de obtener rendimientos elevados si la empresa crece o es adquirida.
- Desventajas: Alto riesgo, ya que el éxito de las startups o PYMES no está garantizado.
¿Dónde invertir en crowdlending?
Existen múltiples plataformas donde los inversores pueden participar en proyectos de crowdlending. Algunas de las más destacadas a nivel mundial incluyen:
- Mintos: Una de las plataformas de crowdlending más grandes de Europa, que permite invertir en préstamos emitidos en varios países.
- Funding Circle: Especializada en préstamos para PYMES, está disponible en varios países.
- PeerBerry: Ofrece oportunidades de inversión en préstamos personales, comerciales e inmobiliarios.
- EstateGuru: Focalizada en el crowdlending inmobiliario, con proyectos en Europa.
- Civislend: Crowdlending Inmobiliario en españa
Antes de elegir una plataforma, es fundamental investigar su trayectoria, las opiniones de otros usuarios y la transparencia de sus operaciones.
¿Qué tan seguro es invertir en crowdlending?
Una de las principales preocupaciones de los inversores es la seguridad de sus fondos al participar en plataformas de crowdlending. Aunque esta forma de inversión puede ofrecer retornos atractivos, también conlleva ciertos riesgos. Estos son algunos aspectos que debes tener en cuenta antes de invertir:
Ventajas del crowdlending
- Diversificación: Permite a los inversores distribuir su capital en varios préstamos, reduciendo el riesgo de pérdida total.
- Accesibilidad: Inversiones desde montos pequeños, haciéndolo ideal para principiantes.
- Retornos potenciales: Los intereses generados por los préstamos pueden ser superiores a los de otras formas de inversión, como los bonos o las cuentas de ahorro.
Desventajas y riesgos del crowdlending
- Riesgo de impago: Existe la posibilidad de que los prestatarios no puedan devolver el préstamo, lo que resulta en pérdidas para los inversores.
- Falta de liquidez: Algunos préstamos pueden ser a largo plazo, lo que significa que los inversores no podrán recuperar su dinero de inmediato.
- Regulación variable: Dependiendo del país, la regulación de las plataformas de crowdlending puede ser insuficiente, lo que aumenta el riesgo de fraude o mal manejo de los fondos.
Recomendaciones para minimizar riesgos
- Diversificación: Invertir en múltiples préstamos para minimizar el impacto de impagos individuales.
- Evaluación del riesgo: Revisar la calificación crediticia de los prestatarios y seleccionar aquellos con menor riesgo.
- Plataformas reguladas: Asegúrate de que la plataforma en la que inviertes esté regulada por las autoridades financieras competentes.
Conclusión
El crowdlending es una opción de inversión innovadora y accesible que ofrece la posibilidad de obtener atractivos retornos. Sin embargo, como cualquier forma de inversión, presenta riesgos que no deben subestimarse. Es importante investigar a fondo las plataformas disponibles, diversificar las inversiones y ser consciente del nivel de riesgo asociado.
Invertir en crowdlending puede ser una gran herramienta para quienes buscan diversificar su portafolio y obtener rendimientos superiores a los de productos financieros tradicionales, pero es fundamental hacerlo con precaución y conocimiento.